最近学习完得到上面的课程《保险》，做了一份总结，对保险有个大概的认知，知道以后怎样去选择对应的保险。
这里只是做一个简要的总结，如果想要详细了解，可以去得到上订阅课程。
保险的功能、原则
明确保险的功能
- 对冲风险
- 跨时期分配资源
首先要明确保险的功能，保险最主要的功能是对冲风险和跨时期分配资源，虽然部分的保险也有理财功能，但那不是最主要的功能。
选择保险的原则
- 认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标、再决定买什么产品，买多大保额
- 先保障后理财，先人身后财产、先大人后小孩，先主力后其他
选择保险，一定根据自己的实际情况，不要盲目去买保险。如果买了不适合自己的保险，退保单也有相应的损失。
另外一点很重要就是先要保主力，不要自己都没有相应的保障，就为小孩买很多的保险。如果自己都出问题了，怎样去保障小孩的生活。
保险费用控制
- 家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的 10%~20%
- 保障型保险保费不超过家庭年收入的 15%
- 投资理财型、转移型保险不超过年收入的 20%
保险费用的控制也是很重要的，如果太多了，就会生活质量产生影响。如果太低了，又不能覆盖相应的风险。
风险的分类
我们日常生活中面临的很多风险，这些风险可以分类为
- 生存保障风险，一般包含疾病、身故和财产损失
- 支出性风险， 一般包含养老、子女教育和消费支出
- 所有权风险，一般包含婚姻、债务、税务和传承
根据上面的风险分类，我们需要针对性的去搭建属于自己的防守体系，这个体系如下图的金字塔。
首先需要保证的是生存风险
其次是支出性的保障
最后才是所有权的保障
我们配置保险的话，也是按照这个金字塔重底部往上进行规划保障。
保险的类型
根据保险的类型，可以分为
- 保障型保险，包含医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险和家财险
- 理财型保险，包含年金险、分红险、万能险和投资连结险
- 转移型保险，一般是终身寿险
虚拟案例讲述
上面简要讲述了保险的功能作用、选择保险的原则、保险费用的控制以及我们日常生活面临的风险，并根据这些风险作出相应的保障类型的保险。
下面我会虚拟一个人，名字叫小强，根据小强个人的生活状态的变化，结合上面的一些原则，讲述他需要保障。
根据他的成长过程分为毕业期、成家期和中年期，三个时期去配置。
1.刚毕业时期
小强刚大学毕业的时候，一个人，收入不太高。根据上面保障金字塔，首先要解决生存保障风险。
小强这个时候需要配置医疗险、意外险和重疾险。
工作了虽然有医保，毕竟医保的保障范围是有限的，需要医疗险进行补充，保障医保范围外风险。
#####医疗险
医疗险一般都是先垫付后报销的，也就是说医疗费用先自己出，最后才去找保险公司理赔的。
如果是看过电影《我不是药神》，里面王传君饰演的吕受益是白血病人，他的医药费用医保当时是不能报销的，但是医疗险就可以。
选择医疗险的注意事项：
- 第一点是保额，医疗险的保额一般选择在 100 万的基本能够覆盖了。
- 第二点是看是否有附加伤害医疗责任
- 第三点是看是否可以覆盖自费药
- 第三点是看保险里面的医院范围
- 第四点是看免赔额
#####意外险
虽然谁也不想有意外，但是这个风险还是不可忽视。如果是因为平时意外造成的伤残，会对个人和家庭带来巨大的打击。这个时候意外险就可以起一定的作用，赔偿费用，可以减少经济负担。
意外险一般是一次性赔付的，它矿业保障我们因意外事件造成的伤亡和残疾，承担意外发生后的医疗费用支出和身故赔偿，也可以帮助我们补偿经济损失。
另外，因意外导致了身故，保险公司可以赔付受益方，如果选择了父母作为受益方，这样也算是对父母负责和尽孝。
选择意外险注意的事项：
- 一般选择综合意外险
- 另外是选择包含伤残责任的
最后一个重疾险。
#####重疾险
配置了医疗险也还是需要配置重疾险，它们有所不同
- 保障范围不同
- 医疗险保障是所有疾病
- 重疾险保障的是发病率高，而且花费大量治疗费用的重大疾病
给付方式不同
- 医疗险需要自己先行垫付，后找保险公司报销
- 重疾险是给付型支付方式，也就是一次性把钱给付，由自己分配
保障时间不同
- 医疗险基本上是一年期的
- 重疾险一般可以定期，例如保到六七十岁，或者是终身的
选择重疾险的注意事项：
- 选择保额，一般设置成 5 年生活必需支出的费用总和，这样可以保证生活质量不下降
- 另外是可以选择轻疾、重疾分组赔付。就是说如果到了轻症疾病，可以得到赔付，而不影响后面重疾的赔付。
2.成家期
话说小强毕业六七年后结婚、买房、买车和有了小孩，这个时候他应该配置什么的保险，去降低生活的风险呢。
成家后，已经不像刚毕业那样，一人吃饱全家不饿了。之前已经配置了基本的生存保障的保险，这个时期需要保障金字塔的第二级，也就是支出性风险。
成家则意味这责任，如果小强出现了什么意外，那这个责任也还在的。所以这个时候就需要配置寿险了。在小强不幸身故之后，家人可以得到一笔赔偿，这个赔偿可以保证家人的经济水平不会因为失去支柱而陷入困境。
寿险
寿险就是为了保障被保险人身故之后，还能履行对家庭的责任。
选择寿险的注意事项：
- 保额，考虑家里的贷款负债、基本的生活成本、子女教育、赡养父母等支出考虑进去，根据需要承担的责任这是保额
- 保障的时间，寿险也是分定期寿险和终身寿险，对已一般的家庭来讲选择定期寿险，保到60~70岁的即可，性价比是比价高的
在选择投保重疾险和寿险时可以在保单里增加豁免条款。也就是小强给妻子投保，妻子给小强投保。例如小强出现意外死亡，由于投保人已经身故，没人交保费，但是有豁免条款，小强帮妻子买的保单不用继续交保费，而保单会继续生效。
配置了意外险、医疗险、重疾险和寿险，有了这几个工具，那生存保障风险也就应付的差不多了。这个时候需要考虑一些家财险了。
小强买了房子，这个房子在小强家庭总资产的比重是比较高的。如果房子出现火灾，那面临的损失也是比较大的，很容易陷入家庭困境。这个时候就需要家财险来规避风险了。
家财险
家财险是一个产品组合，里面可以自己选择配置。
家财险一般包含 4 类功能：
- 保房屋，是指在发生火灾、地震、爆炸等情况导致的房屋损失，保险公司进行赔偿。
- 保室内，是指因为出现水管爆裂、墙皮脱落需要进行重新装修，这个费用保险公司也可以赔。
- 保物品，是指因为家里值钱的东西被盗，保险公司进行相应的赔偿。
- 保责任，是指由于自己的责任造成别人的损失，需要赔偿的。例如因为自己家的水管爆了，淹到楼下邻居，这个损失保险公司也是可以进行赔偿的。另外一个例子就是最近报道比较频繁的是高空抛物事故，如果因为找不到相应责任人需要全体高层住户一起赔偿的，这个时候保险公司也可以进行赔偿。
车险
如果是买了车子，也需要进行相应的保险的，可以根据下面的表格进行相应的配置
3.中年期
又过了十年，这时候的小强已经步入中年了，这个时候需要进行怎样的保险配置呢。
还记得保险的两个功能，一个是对冲风险，另一个是跨时期分配资源。小强在毕业前和成家期配置的保险都是利用了保险的第一个功能，对冲风险。那后面就需要用到另一个功能，也就是跨时期分配资源。
跨时间分配资源，符合这个作用的，一般都被成为”理财型保险产品“，这个理财不是用来发财的，不能和股票、基金这样的投资产品混为一谈。
选择购买理财型保险的注意事项：
- 保险不是用来发财的，它更多是跨期分配资源
- 关注期末收益没有意义，要看兑换时收益。
- 买理财型保险的投入比例不宜太高，一般占可投资盈余的 25%~40%。
小强这个时候需要考虑小孩教育、个人的养老等问题。
购买保险注意事项
购买保险，一般要注意核保、理赔和服务三方面事项
核保
购买保险的时候，保险公司需要进行核保，也就是核实被保险人的情况，防止出现骗保的情况。
在核保时遵循”真话不全说、假话全不说“，也就是保险公司明确问到你的，一定要如实回答，但没有问到你的，或者问题不明确的，不需要主动告知
另外一个核保或者理赔的时候，保险公司一般会通过医保卡的使用记录，医保的就诊记录；第二个是医疗机构体检、就诊记录；第三个是同业理赔记录。
所以，医保卡不能外借，如果用自己的医保卡给家里的老人买了治高血压、糖尿病的药，会对核保或者理赔产生不良影响。
理赔
理赔需要的注意点：
- 保存好所有的单据
- 在理赔过程中，和保险顾问及时沟通
在理赔过程总出现纠纷，一般先争取通融赔付，和保险公司协商。如果实在不行，就向银保监会投诉。最后还是不能解决，那可以寻求法律诉讼。
服务
购买保险一般还有有一些附加服务的
例如一些挂号预约，绿色通道等。
如果想要更清晰去了解保险的内容，推荐去得到定义《给忙碌着的个人保险课》
